【買樓按揭攻略】當一個人財政陷入極度困境，沒辦法還清所有債務，通常都會打算申請破產一了百了。其實，《破產條例》除了提供破產作為解決欠債問題的一種方式外，還有個人自願安排亦即是「債務重組Individual Voluntary Arrangement」(簡稱IVA)，希望給欠債的人透過 IVA 債務重組而避免破產，另外亦可考慮「債務舒緩計劃Debt Relief Planning」(簡稱DRP)，可以說是IVA的簡化版。採用此兩種方法，欠債人可以避免破產，也不會有破產紀錄，亦可保留其負資產物業，更重要的是不會影響現有工作及聲譽。
債務重組IVA
首先，採用IVA的話，欠債人必須委任一名代名人代表其處理所有IVA上的安排，而代名人必須為法院所認可的專業人士。欠債人透過委任的代名人，擬定還款方案，方案內列明欠債人之所有債項，並根據其還款能力，提出一份列明利率，期數及還款金額之還款建議書。方案擬定後，經律師向法庭申請臨時命令，一經申請接納，欠債人由IVA申請至頒報或反對期間，債權人不能向欠債人申請破產及提出法律動議。
於債權人會議上，債權人會跟據還款方案作出表決，當負債比例多過75%贊成，而剩下之25%亦必須以小數服從多數之方式接納此議決。方案通過後，欠債人需透過代名人執行還款方案，並跟據議案上之還款方法分派給各債權人。
債務舒緩計劃DRP
其次，採用DRP的話，欠債人便不需要委任代名人替欠債人擬定還款報告、不需要聘請律師向法庭申請臨時命令及不需要上庭開債權人會議。欠債人只需擬定一份說明欠債人之還款能力，還款額、利率、期數及還款方式之建議上，之後，分別向個別之債權人獨立提交，並直接與其商討一個能符合雙方利益之協議。
減輕每月還債負擔
當然，透過律師來擬定協議會較為有效率及妥當，至於整個過程大約需一個半月至兩個月時間。協議一經諾實，欠債人會與債權人簽署新的還款協議書並履行新的還款方案，之後直接還款給債權人。
透過DRP與債權人達成新的還款方案，使欠債人可以大大減少利息的支付，並且可以在可見的數年間償還所有債項，使欠債人減輕生活負擔，維持在合理的生活水平。
注意申請有條件
哪到底是否所有欠債人都可以考慮以上方案呢？其實並不是，若申請人的工作或入息不固定、債項的金額較低或還款期太短，以及申請人之還款往績欠佳的話，債權人未必會接受其申請，相反若申請人具備穩定工作和固定收入而又能顯示還款誠意（如安排每月自動轉賬還款），以及以往的還款記錄良好，債權人都大有機會接受其申請，不過一般來說，銀行會比財務公司較為接受此安排。
還債期滿後一般可再申請貸款
最後，究竟在IVA或DRP期內，可否借物業按揭呢？由於在IVA或DRP期內只能還債，不能再借新債，故做物業按揭就等如增加負債，對現有債權人是不公平的，就算在期內收入增加，亦要通知律師，以安排多還款項予債權人；直至在期滿後，銀行一般都能再次批出貸款，因為在銀行角度嘗試透過債務重組的欠債人是具有還款之責任心與申請破產不同。
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作者簡介：黃詠欣擁有多年按揭市場經驗，並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師，熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情，致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務，助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。
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