【理財個案】讀者：龔 sir，你好，本人51歲，單身，沒有子女， 之前理財不善，現在想策劃退休，想請教你。
理財個案｜總資產
- 現金佔總資產 74%
- 債券佔總資產 2%
- 黃金佔總資產 8%
- 股票佔總資產 16%（當中一半收息股，一半是增長股）
MPF現在有68萬
- 儲蓄保險：65歲時應可有約120萬
- 自住私樓（供完）
- 唯一負債是每月要$8000供樓
想問現金比例是否太高？
- 想問現金比例是否太高？
- 退休到底需要多少錢？ 坊間太多不同說法；有一啲講到要 1000 萬，好嚇人。
- 想做一個收息組合，成為將來退休的被動收入，收息組合應該佔資產總數的多少？
- 本人曾經患上癌症，不是太嚴重，但始終會怕將來有事。(已經有醫療保險, 危疾保險因之前癌症，需要加保費，所以只能買少量保額,現保額為港幣20萬）
- 疫情 3年停工，最近重投職場，對前景有點迷惘，正在尋找方向，所以現在一份文職，一份 sales，合共約 15-16K/月收入。
都係打算65歲退休，只係怕現實社會會迫我提早退休，怕職場唔請年齡大人士。至於退休後，我估每月應該 1 萬都夠掛（按現時開支計）現時每月開支約 5-6K，保險約 4-5K。
龔成老師分析︰長線建議要有一間供完自住物業
首先，你說自住樓供完，但又要供樓$8000。是另有出租物業? 定其他？（我先假設你只有一個供完的自住樓，長線我建議要有一間供完自住物業，以免長線承受租金波動風險。）
現金最多佔2-3成會較合適
1) 係，以現時市況，扣除應急資金後(建議至少半年至1年生活費)，現金最多佔2-3成會較合適。未來時間，建議慢慢"分注"加大平穏增長股比重，去提高財富增長力。以下是一些適合你用來增值的股票，但增值前，建議先預留最少半年至1年生活費，作為應急之用。
平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：
美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
退休金要視乎個人生活模式
2) 無一個特定數字，好睇個人生活模式。若你希望退休後，每月有2萬蚊現金流去支援退休生活。以股息率6%計，你需要本金400萬。因此，我地要以這400萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的2萬蚊現金流。
到退休仲有14年
3) 首先，你到退休仲有14年。而家應該先用"平穏增長股"去累積大個財富(參考第一點)，到有足夠本金(用第二點架計法)，或者已近退休之年，才慢慢換成收息組合(如收息股、A級債券、年金、定息產品等)。這個收息組合，應佔你財富100%。而當中不同架收息工具，平均咁分配就得。另外，你退休時應該同時持有一間自住物業，同埋若干現金作日常和應急之用。
醫保主要支付你全部/大部份醫療費用
4) 其實醫保，主要係用來支付你全部/大部份醫療費用。而危疾，是用來填補你醫保賠不足的部份。同時，一般重病由醫治到休養，可能講緊係2-3年。你可以用而個指標，你睇下(危疾保障以外)要唔要預留額外資金，用於醫療和休養時的費用。
未來從來都充滿變數
5) 其實未來從來都充滿變數，我地能夠做，就係做好當下一D自己可以掌握架因素。例如完善自己架保障(如保險、應急資金)，有餘力就做好投資(為未來退休和不時之需做好準備)，咁就可以。
你要明白，世間有好多事不是我們能掌握。而成功和失敗的人其中一個分別，就是失敗者只會著眼不能控制的因素，而成功者只會將焦點和心力放在可控的地方。加油!!!
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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