【理財個案】讀者問題：夫婦2人 ，我是自僱人士，35歲經營小生意，月入大概15-20萬。先生37歲，每個月固定9萬。現有2小孩，一個剛出世，一個2歲。大家現金儲備大概350萬左右，還有一層2019年買入780萬的物業自住中，還有20多年還款日期。
供緊樓唔夠住另租大單位
因為環境偏細，及為將來小朋友升學問題，所以最近以3萬元租了一個單位，2公婆未有投資經驗，該如何處理手上資產用以提升更加多額外收入？謝謝你
龔成老師分析︰用「先增值 後現金流」方法
當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
初期投資較有潛力股票
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。
35歲去計 應以增值為主
以你現時35歲去計，應以增值為主。策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。除了手上資金，建議你都用每月5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
選股上，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：
美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
考慮潛力股 例如指數基金
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）、中國電車基金（2845）。
另外再加：
美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
潛力股風險較高 對投資知識要求較嚴格
但潛力股風險較高，對投資知識要求較嚴格，所以你可以先集中在平穏增長股上，甚至先集中供盈富(2800)和VOO這類指數ETF。到你投資知識有所提升後，才慢慢加入潛力股到組合之中。
現有資金可以先投入30-40萬
現時大市大致算在合理區中下部(港股)和上部(美股)，你現有資金可以先投入30-40萬，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下資金和每月所儲到的資金，就等大市出每有明顯回調，才慢慢加注，然後長線投資。
建議先扣起部份資金作以下用途
但係動用手上350萬資金前，建議先扣起部份資金，作以下用途，之後才用作投資之用︰
- 半年至一年開支，作為應急錢。
- 如果你短期內要換屋，這部份資金都不宜投資，因為投資是數年至十年以上的規模。
- 如果你生意長線係正面，建議預留更多資金於你自身事業上。因為一盤生意發展得好，長線回報係可以高過買優質股。不過，咁唔代表你唔洗買優質股。只係投資由財富增值主力，變成分散財富風險的作用。
緊記提升自己投資知識
最後，緊記提升自己投資知識。因為長線投資回報，係必然同你架知識水平成正比。我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《圖解美股小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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