【理財個案】讀者：龔成老師你好， 最近終於的起心肝整理檢視自己財務， 想虛心請教一下關於財產分佈問題， 求指教， 謝謝！我現時30歲，有穩定工作，月入6萬，目標盡快達成被動收入可每月月入5萬，現時分配下一年有約20萬被動收入。

現時資產分配：

  • 47% - 港股　
  • 17.6% - 港幣美金定期 (全都3個月)
  • 13% - 保險公司美金收息基金 (已完成供款)
  • 9.6% - 年金 (還有2年供款)
  • 6% - 儲蓄保險 (已完成供款)
  • 3% - 現金 (港幣 & 其他外幣)

而現時港股分配如下:

  • 13% 港交所 (800股)
  • 10% 港鐵 (6000股)
  • 8% 建行 (32000股)
  • 8% 中國平安 (3000股)
  • 7% 盈富基金 (6500股)
  • 7% 工商銀行 (33100股)
  • 7% AIA (2200股)
  • 5% 領展 (1600股)
  • 5% 中國海外發展 (6000股)
  • 4% 阿里巴巴 (500股)
  • 4% 招商 (2000股)
  • 4% 中國移動 (1000股)
  • 3% 中銀香港 (2500股)
  • 3% 中國電信 (12000股)
  • 3% 中國聯通 (8000股)
  • 2% 中國人壽 (3000股)
  • 2% GX 中國電車 (350股)
  • 2% 小米 (1400股)
  • 2% 完美醫療 (11000股)
  • 2% 騰訊 (100股)
  • 1% 新天綠色能源 (6000股)
  • 1% 比亞迪電子 (500股)

龔成老師分析︰

若你希望財務自由或退休後，每月有5萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金1000萬。因此，我地要以這1000萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的5萬蚊現金流。

運用「先增值 後現金流」方法

當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。

初期投資較有潛力股票

例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。

30歲是財富增值的黃金時期

以你現時30歲去計，是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、投資、學投資知識外。也要把握這個黃金時間，做好財富增值部份。

策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。定期、收息基金、儲蓄保險、年金都不是理想的財富增長項目，唔建議持有太多。但保險是需要的，不過不是儲蓄保，要是保障型保險(如危疾、住院醫療等)。

手上股票存在3個較大問題

持股方面，你手上股票都有長線投資價值，但存在3個較大問題。

  1. 持股太多，長線建議集中係10隻左，會易於定期審視佢地質素變化。
  2. 長線建議"慢慢"加入一些美股，去平衡地區性風險。
  3. 0939，1398，3968，0552，0762都係收息股，增長力不明顯，長線不宜持有太多。

建議你每月5成儲蓄做月供

未來時間，你可以慢慢調整組合。另外，建議你每月5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略，去加快累積財富速度。

選股上，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。

另外再加其他個股：

美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。

潛力股增長力高少少

如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）、中國電車基金（2845）。

另外再加：

美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。

潛力股最多維持2-3成

如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。

若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。

必需加強投資知識

不過，你要明白上述月供方法雖然能幫助初學者在知識不多情況下，進行有限度的財富增值。但如果你想財富增值能力進一步提升，就必需加強投資知識，提升選股分析和估值能力。令你可以做到因應市況平貴，自行制定入市策略。

因此，我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《圖解美股小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。

作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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